Ведущие маляры мира одобряют Dulux

Операции кредитования

Наши спонсоры:

Некоторый банк в значительных объёмах проводит операции кредитования. На этом сегменте целевого рынка он занимает лидирующие позиции. Известно, что такая стратегия оказывает непосредственное влияние на уровень доходности банка. Теоретически, — если в основу рассуждений поместить только лишь математическую модель расчёта процентного дохода, — банк должен получать прирост доходов и доходности настолько, насколько прирастает ссудный процент. На практике же такого не происходит, поскольку не существует постоянной прямой связи между перечисленными показателями: ссудным процентом, доходом и доходностью. Это означает, что доходность активов растёт только до определённого уровня, после чего любое увеличение банком ссудного процента неэффективно. В таких же точно терминах может быть описана и экономическая витальность банка. Иными словами, если уровень цен в банке позитивно отражается на состоянии доходности, также растёт и показатель экономической витальности. И наоборот, ошибки в ценообразовании ведут к снижению витальности банка.

Теперь обратимся к другому примеру и рассмотрим политику банка в области управления пассивами. Аргумент, на который опирается большинство практиков, сводится к тому, что привлечение «бесплатных» ресурсов юридических лиц — безусловное благо для банка. Так рассуждать, значит видеть только одну сторону вопроса. У тех, кто не очень глубоко вникает в суть проблемы, может сложиться мнение, что вопрос эффективности в банке в первую очередь обусловлен низкими затратами, например, при обслуживании пассивов: чем больше банк привлечёт неоплачиваемых ресурсов, тем меньшими удельными расходами будет характеризоваться его деятельность. Снижение же расходов ведёт к росту прибыли. Всё это так, если исключить из рассмотрения другие параметры привлекаемых ресурсов. В действительности же, в условиях постоянного роста доли «бесплатных» пассивов до востребования у кредитной организации снижается возможность для полноценного кредитования, что связано с известной ненадёжностью ресурсов с точки зрения сроков их привлечения. Практикой доказано, намного проще проходит процесс кредитования там, где ресурсы определены по сроку возврата. К тому же использование таких ресурсов для банка даёт больший эффект. Из этих соображений следует, в обоих случаях есть как преимущества, так и недостатки, но в каждом из них, динамика ключевых показателей предвосхищает изменения витальности.

Дата: 27 февраля 2014



 


 
Рейтинг@Mail.ru